ファクタリングの審査とは｜審査基準・通りやすい業者の選び方も解説

ファクタリングは企業の資金調達に活用できますが、利用するには審査を通過する必要があります。この記事では、ファクタリングの審査基準・落ちる理由・通過するためのポイント・審査に通りやすいファクタリング業者の選び方などを解説します。

目次

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1. ファクタリングには審査がある
2. ファクタリングの審査基準
3. ファクタリングの審査に落ちる理由・原因
4. ファクタリングの審査で重視されない項目
5. ファクタリングの審査を通過するためのポイント
6. ファクタリングの審査の所要時間
7. 審査に通りやすいファクタリング業者の選び方
8. ファクタリングの審査に関する注意点
9. まとめ

ファクタリングには審査がある

ファクタリングとは、ファクタリング会社に売掛金を買い取ってもらい、現金を調達する方法です。手数料は差し引かれるものの、売掛金の本来の支払日より前に現金を入手できるため、資金繰りの改善を見込めます。

また、ファクタリングは融資に当たらないため、会社の負債が増えない点もメリットです。さまざまな利点があるファクタリングですが、利用するにはファクタリング会社の審査に通る必要があります。

審査に落ちた場合、当然ながらファクタリングはできず、資金の調達も見込めません。本記事では、ファクタリングの審査基準や審査に落ちる理由、審査に通るためのポイントをご紹介します。

ファクタリングを成功させたい場合は、ぜひ本記事を参考にしてみてください。

ファクタリングの審査基準

ファクタリングの審査は、銀行融資などの審査とは異なる基準が重視されます。特に重視されるのは、売掛先や債権者の信頼性です。ここでは、ファクタリングの主な審査基準について解説します。

ファクタリングにおける重要な審査基準について理解し、スムーズな審査通過を目指しましょう。

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売掛先が信頼できるか

ファクタリングの審査において、売掛先が信頼できるかどうかは重要な審査基準です。信頼できる売掛先とは、売掛債権の決済能力を十分に有している企業です。

ファクタリングとは、売掛金を担保にしてファクタリング会社から資金を引き出す仕組みです。ファクタリング会社は、後日、売掛先から売掛債権を回収することで自社の損失を防ぎます。

もし回収に失敗した場合は、ファクタリング会社が負債を抱えることになります。このリスクを避けるためにファクタリングの審査では、売掛先が債権の決済能力を有しているかどうかが重視されます。

例えば、上場企業や知名度の高い企業、公的機関などは、社会的な信頼性が高いため、ファクタリングにおいても信頼できる売掛先と判断されやすいです。

債権を確実に回収できるか

前述の通り売掛債権の回収に失敗した場合、ファクタリング会社は負債を抱えます。そのため、債権を確実に回収できるかどうかもファクタリングにおける重要な審査基準です。

例えば、次のようなポイントが注目される傾向があります。

1. 売掛先の健全性
2. 支払期日の長さ
3. 利用者と売掛先の取引実績の豊富さ
4. 不正な取引でないか
5. 債権譲渡禁止特約の有無

一般的に支払期日が短く取引実績が豊富なほど、審査に通りやすくなります。反対に、不正な取引や債権譲渡禁止特約がついた債権は、のちのちトラブルに発展する恐れがあるため、審査に落ちる可能性が高いです。

利用者は信用できるか

ファクタリングでは、売掛先ほどではないものの利用者の信頼性も一定程度重視されます。例えば、次のような場合はトラブルに発展する可能性が高いため、審査に落ちる可能性があります。

1. 事業実態のない会社である
2. 架空の取引で不正に資金を調達しようとしている
3. 反社会勢力と繋がりがある
4. 過去に債権を二重譲渡している
5. 過去にファクタリング会社とトラブルを起こしている

また、申請書類などに記入漏れ・間違いが多いと、債権の偽造を疑われる場合があります。単純にだらしない印象を与えることにもなるため、ファクタリング会社に信頼されづらいです。このようなリスク回避のために、提出書類は入念に準備しましょう。

ファクタリングの審査に落ちる理由・原因

ファクタリングの審査に落ちる場合、さまざまな理由が考えられます。ここでは、ファクタリングの審査に落ちる代表的な理由や原因をご紹介します。

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売掛先の経営状況が悪い

ファクタリングの審査に落ちる代表的な理由は、売掛先の経営状況の悪化です。売掛債権の支払が遅れたり、倒産によって支払いが不可能になったりする確率が高く、ファクタリング会社が大きなリスクを背負わなくてはならないためです。

売掛先の経営状況は、業種・規模・利益などを基に総合的に判断されます。現在大きな負債を抱えている売掛先は、経営状況が悪いと判断されやすく審査に落ちることが多いです。また、過去に金融事故や税金滞納がある売掛先も同様です。

売掛先の実態が不明確

「ペーパーカンパニー」のように売掛先の実態が不明確な場合は、ファクタリングの審査に落ちる可能性が高いです。例えば、実在しているかどうか分からない企業や、提供している商品・サービスの内容がはっきりしていない企業が該当します。

事業活動が不明確な企業は、支払能力の有無を判断できず、ファクタリング会社に信頼されにくいためです。また、架空の取引によって資金を騙し取ろうとしていると見なされることもあります。いずれの場合でも、審査に通るのは難しいでしょう。

売掛先との取引実績がない

ファクタリングの利用者と売掛先の取引実績がない、または少ないのも、ファクタリングの審査に落ちる理由です。これは、支払期日までに確実に売掛債権が支払われるかが疑わしいためです。

取引期間が長かったり、件数が多かったりする場合は、売掛金が円滑に回収されていると判断できるため、ファクタリング会社から信頼されやすくなります。反対にこのような実績がない場合は、回収の見通しが立ちづらいため信頼されにくいです。

また、新規の売掛先との取引においては、債権の偽造を疑われる可能性があります。さまざまなリスクを避けるために、利用者と売掛先の取引実績が乏しい場合は、ファクタリング会社は信頼性が低いと判断して審査で不合格を出す傾向があります。

支払期日までの期間が長い

売掛金の支払期日までの期間が長いと、ファクタリングの審査に通りにくくなります。支払期間が長いと、その間に売掛先が倒産して、ファクタリング会社が負債を抱える可能性が高くなるためです。

売掛金の支払期間は、長くとも2ヶ月が目安です。2ヶ月以上の支払期限を申し出た場合は、審査に落ちたり、申し込みを断られたりするケースが多いです。

健全な売掛金でない可能性がある

健全な売掛金でない可能性がある場合、ファクタリングの審査に落ちる確率が高まります。例えば、次のような事例が該当します。

1. 不良債権：回収不可能な債権
2. 架空債権：架空の取引で偽造された債権
3. 債権の二重譲渡：同一の債権を複数のファクタリング会社へ売却すること
4. 反社会勢力との取引

このような取引におけるファクタリングでは、債権の未回収や法的トラブルに発展する恐れがあります。リスク回避のために、ファクタリング会社は審査に落とすことがあります。

企業規模に対して利用金額が大きい

企業の規模に対して利用金額が過剰に大きいのも、ファクタリングの審査に落ちる主な原因です。例えば、年間売上500万円程度の零細企業が、5,000万円のファクタリングを申し込んだ場合が該当します。

請求金額が年間の売上金を遙かに上回っており、債権を確実に回収できる見込みが小さいためです。あるいは、架空債権や詐欺を疑われて、審査に落ちる可能性もあります。

利用者が個人事業主

個人事業主の利用者は審査に落ちやすい傾向があります。これは、法人に比べて社会的信頼性が低いためです。

また、個人事業主の取引相手（売掛先）は、同じく個人事業主や零細企業であることが多く、一般的な法人に比べて倒産や資金難のリスクが高いと見なされる傾向があります。このような理由から、個人事業主の利用者はファクタリングの審査に落ちやすいです。

仮に審査を通過しても高額な手数料が設定されるなど、法人に比べてハンディが課される場合があります。

ファクタリングの審査で重視されない項目

銀行融資やローンの借り入れと異なり、ファクタリングの審査においては、次の2つはさほど重視されない傾向があります。各項目について解説します。

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利用者の経営状況

ファクタリングの審査において、利用者の経営状況はさほど重視されません。ファクタリング会社が債権の回収を行うのは、あくまで売掛先であるためです。

ただし、ファクタリング会社によっては、売掛先の倒産や資金難により債権の回収が難しい場合は、利用者からの支払を求めることがあります。

このような契約においては、利用者の債権能力も一定程度重視されるため、利用者の経営状況が悪化している場合は審査に落ちる可能性があります。

利用者の借り入れ状況

利用者の銀行・消費者金融からの借り入れ状況や、ビジネスローンの残高もファクタリングの審査にさほど影響しない項目です。前述の通り、ファクタリング会社にとって重要なのは、売掛先の支払能力であるためです。

利用者の借り入れ状況は、金融機関からの融資やローンの審査では重視される項目ですが、ファクタリングの審査ではさほど心配いりません。つまり、ファクタリングは借入のある利用者でも成功しやすく、資金調達に適した方法といえるでしょう。

ファクタリングの審査を通過するためのポイント

ファクタリングの審査を通過するには、信頼のある取引先の売掛金や支払サイトが短い売掛金を利用することが大切です。ここからは、ファクタリングの審査に通過するためのポイントをご紹介します。

ファクタリングによって確実に資金を調達したい場合は、次の方法を試してみてください。

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信用のある取引先の売掛金を利用する

信用のある取引先の売掛金は確実に回収できる可能性が高いため、ファクタリングの審査に通りやすくなる可能性があります。大企業・上場企業などと取引をしている場合は、これらの売掛金を優先的にファクタリングしましょう。

また、公的機関の売掛金も有効です。例えば、社会保険診療報酬支払基金や国民健康保険団体連合会との取引のほか、診療報酬の債権、調剤薬局の調剤報酬債権などは、未払いのリスクがゼロに近いため、審査に有利に働く傾向があります。

支払サイトが短い売掛金を利用する

支払期間が短い売掛金はファクタリングの審査に通りやすい傾向があります。売掛先の資金繰りが良好であり、未回収のリスクが低いと判断され、ファクタリング会社から信用されやすくなるためです。

複数の売掛債権がある場合は、支払期日が最も近いものをファクタリングするのがおすすめです。

少額の売掛金を利用する

ファクタリングの審査に通過するには、会社の規模に対して売掛金を少額に抑えるとよいでしょう。少額であれば、売掛先が無理なく支払える可能性が高まります。売掛先の経営状況が芳しくない場合でも、少額であればファクタリングしてもらえる場合もあります。

ただし、一概に利用金額を小さくすると、かえって審査に落ちる可能性にも留意しましょう。ファクタリング会社はファクタリングの手数料を主な収入源としており、売掛金が極端に少額の場合は「儲け」が少なくなるためです。

したがって、単純に売掛金の金額を抑えるのではなく、売掛先の売上規模とのバランスを取ることが大切です。なお、ファクタリング会社によっては最低利用金額を設けているため、こちらも事前に確認しましょう。

3者間ファクタリングを利用する

ファクタリングには2者間ファクタリングと3者間ファクタリングがあり、より審査に通過しやすいのは3者間ファクタリングです。2者間ファクタリングは利用者とファクタリング会社のみでやり取りが行われ、ファクタリング会社は利用者経由で債権を回収します。

一方で、3者間ファクタリングでは売掛先も契約当事者に加わります。ファクタリング会社は売掛先から直接債権を回収でき、未回収リスクが低くなるため、2者間ファクタリングに比べて審査が易しくなる傾向があるのです。

2者間ファクタリングに比べると、手続きがやや煩雑化しやすいですが、審査に通過する確率をあげるには、3者間ファクタリングがおすすめです。なお、3者間ファクタリングは手数料も比較的安い点もメリットです。

2者間ファクタリング	利用者とファクタリング会社で行われる
3者間ファクタリング	利用者・ファクタリング会社・売掛先で行われる

良い印象を与えるよう心がける

ファクタリングでは利用者の状況はさほど重視されませんが、極端に態度や印象が悪い場合は、ファクタリング会社から人柄を信頼されず、審査に落ちる可能性があります。審査に通過するには、ファクタリング会社に良い印象を与えるようにしましょう。

例えば、身だしなみや言動は社会人として最低限のマナーを守る必要があります。また、ファクタリング会社からの質問には、誠実かつ的確に答えるようにしましょう。

曖昧な返答をしたり、審査に通りたいあまり虚偽の申告をしたりすると、架空請求や債権の二重譲渡などを疑われて審査に落ちかねません。自社の資金繰りが芳しくない場合でも、正直に現状を話しましょう。同じ理由で、提出書類を正確に作成することも大切です。

ファクタリングの審査の所要時間

ファクタリングの審査の所要時間は約2時間〜半日で、入金までの期間は即日から3日程度が一般的です。ただし、業者や申し込み状況などによっては、審査完了や入金までに1週間以上かかることもあります。

また、3者間ファクタリングは契約当事者の数が多い分、2者間ファクタリングよりも審査に時間がかかる傾向があります。このように、ファクタリングの審査にかかる時間は一律ではないものの、融資に比べれば短い傾向があり、すぐに資金を得たい場合に適しています。

審査の所要時間を短縮するには

通常、ファクタリングの審査で最も時間を要するのは、書類確認です。そのため、必要な書類を正確に準備することで、審査にかかる時間を短縮できる可能性があります。書類に漏れや不備がある場合は、その分審査の時間も長くなると認識しましょう。

一般的に、ファクタリングでは次のような書類の提出を求められます。

1. 登記簿謄本（法人の場合）
2. 確定申告書
3. 売掛先との取引状況を確認できる書類（通帳のコピーなど）
4. 売掛債権の存在を認識できる書類（日付のある発注書、納品書、請求書など）
5. 売掛先企業との基本契約書
6. 印鑑証明書
7. 身分証明書

審査に必要な書類は、ファクタリング会社によって異なります。審査の所要時間を短縮したい場合は、必要な書類をあらかじめ問い合わせて漏れなく準備しましょう。

審査に通りやすいファクタリング業者の選び方

ファクタリングの審査に通るには、審査に通りやすい業者を選ぶことも大切です。審査に通りやすい業者を見分けるためのポイントを2つご紹介します。

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審査通過率をチェック

審査通過率が高いファクタリング会社を選ぶと、自社も審査に通る可能性が高まります。審査が厳しい業者と甘い業者では、同じ条件でもやはり後者のほうが審査に通りやすい傾向があるためです。

審査通過率は、ファクタリング会社の公式HPなどに記載されていることが多いです。3者間ファクタリングであれば、審査通過率が90％以上の業者がおすすめです。

併せて、買取可能額や取引実績も参考にすると、自社が合格するチャンスについて、より現実的な見通しを立てやすくなります。

独立系ファクタリング業者を選ぶ

ファクタリング会社は、「銀行系」「ノンバンク系」「独立系」の3種類に大別されます。このうち、比較的審査が緩く通りやすいのは独立系のファクタリング会社です。

独立系のファクタリング会社は、ファクタリングを専門として独立した業者であり、零細の中小企業や個人事業主にも比較的広く門戸を開いています。一方で銀行系やノンバンク系は、金融機関が運営しているファクタリング会社です。

基本的に、資金繰りが良好な一般法人を想定してファクタリング業を行っているため、審査が厳しい傾向があります。審査に通過するチャンスを高めるなら、独立系のファクタリング会社を選びましょう。

銀行系	大手銀行が運営
ノンバンク系	消費者金融会社、クレジットカード会社、信販会社などが運営
独立系	ファクタリング業の専門業者

ファクタリングの審査に関する注意点

ファクタリングの審査を受けるときは、入金までの期間や譲渡可能な債権かについて注意する必要があります。ここからは、ファクタリングの審査に関する注意点を解説します。

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審査から入金までに時間がかかるケースもある

ファクタリングの審査は、融資に比べて比較的短い傾向があります。ただし、審査時間は短くとも、入金までに時間を要するケースもみられます。

入金までの期間を短縮したい場合は、公式HPなどで入金のスピードを確認しましょう。「最短即日」などを謳っている業者は、入金までの時間が比較的短い傾向があり、資金調達を急ぐ場合におすすめです。

譲渡禁止になっていないか確認する

審査に受かるには、債権譲渡禁止特約がついた売掛債権のファクタリングは避けることが望ましいです。債権譲渡禁止特約とは、第三者への譲渡が禁止されている債権です。

債権譲渡禁止特約はもともとファクタリングへの利用が禁止されていましたが、法改正により可能になりました。ただし、取引先への解除手続きといった手間がかかるほか、後々トラブルに発展する可能性が高いことから、買取に消極的な業者が多い傾向です。

そのため、ファクタリングの審査にスムーズに通過するには、債権譲渡禁止特約がついた売掛債権の利用は控えるほうがよいでしょう。

参考：債権法改正により資金調達が円滑になります｜経済産業省

審査なしのファクタリングは利用しない

審査なしを謳うファクタリング業者の利用は避けましょう。これは、悪質業者や違法業者である可能性が高いためです。ファクタリングの審査は、ファクタリング会社が債権の回収見込み・適切な手数料の設定・詐欺や架空請求を確認するために行われます。

審査なしのファクタリング業者はこのようなリスクを犯しており、健全とはいえません。利用すると、高額な手数料や債権の買戻しを要求される可能性があります。また、ファクタリングに見せかけて融資契約を結び、後日脅迫的な取り立てを行う事例もみられます。

トラブルを避けるためには、審査なしのファクタリングの利用は控えることが望ましいです。

まとめ

ファクタリングとは、ファクタリング会社に売掛債権を売却して、支払期日前に売掛金を調達する方法です。融資よりも資金調達の見込みが高く、速やかに現金を得たい場合に適しています。

ファクタリングを利用するには、必ず審査が行われます。審査では、売掛先の経営状況や信頼性などが注目されます。売掛先の経営状況が悪化している場合や、売掛先や取引内容が信頼できない場合、審査に落ちる可能性があります。

ファクタリングの審査に通るには、信頼できる売掛先や支払期日が短い債権を選ぶとよいでしょう。利用者の債務状況などはさほど重視されませんが、資金繰りや人柄を疑われた場合は審査通過が難しくなるため、ファクタリング会社に良い印象を与えることが大切です。

本記事のポイントを押さえてファクタリングの審査合格を目指し、円滑に資金を調達しましょう。