ファクタリングとでんさいの違いとは？それぞれのメリットも解説

ファクタリングとでんさいはどちらも売掛債権を期日より早く現金化できるサービスですが、異なる点も多々あります。この記事では、ファクタリングとでんさいの違い、それぞれのメリット・デメリット、利用の流れ、どちらを利用すべきかなどを解説します。

目次

開く

閉じる

1. 資金調達に役立つファクタリングとでんさい
2. ファクタリングとでんさいの違い
3. ファクタリングのメリット・デメリット
4. でんさいのメリット・デメリット
5. ファクタリングとでんさいの利用の流れ
6. ファクタリングとでんさいはどちらを利用すべきか
7. まとめ

資金調達に役立つファクタリングとでんさい

ファクタリングとでんさいは、共に売掛債権を支払期日よりも早く現金化できるサービスですが、異なる点も多くあります。この違いを理解することで、企業は自身の資金調達ニーズに適したサービスを選択することができます。

まずは、この2つのサービスの概要について解説していきます。

＼気になる項目をクリックで詳細へジャンプ／

ファクタリングとは

ファクタリングは、未回収の売掛債権をファクタリング会社に売却し、その代わりに現金を受け取るサービスです。

通常、企業が商品やサービスを提供した後、取引先からの支払いを待つ必要がありますが、ファクタリングを利用すると、その売掛金を即座に現金化することができます。

ファクタリング会社は、売掛債権を買い取る代わりに手数料を取りますが、企業は支払いを待つことなく資金を手に入れることができます。特に企業が急な資金需要に対応するための手段として利用されることが多いです。

でんさい（電子記録債権）とは

でんさい（電子記録債権）は、手形や指名債権（売掛債権など）の問題点を解決するために開発された金銭債権です。従来の手形や指名債権では、紙の文書が必要であり、取引や管理に時間がかかることや、紛失や改ざんのリスクがありました。

でんさいでは、これらの問題を解決するために電子的な記録方式が採用されています。つまり、取引や管理が効率的に行えるだけでなく、安全性も向上しています。また、電子的な記録は改ざんや偽造のリスクも低く、取引の信頼性が高まります。

ファクタリングとでんさいの違い

では、ファクタリングとでんさい、それぞれのサービスを以下の項目ごとに解説していきます。これらの特徴を踏まえ、事業者は自社のニーズや利用状況に合わせて選択を検討することが重要です。

＼気になる項目をクリックで詳細へジャンプ／

売掛金が未回収になった場合の責任

でんさいでは、債権を譲渡した後に支払企業が決済できず不履行となった場合、利用者がその責任を負います。一方でファクタリングでは、売掛債権をファクタリング会社に譲渡した時点で貸し倒れとなるリスクごと移転されます。

ファクタリングを利用すると、未回収のリスクがファクタリング会社に移り、利用者はその責任から解放されるというメリットがあります。

ネットワーク

ファクタリングとでんさいの違いは、ネットワークの構築方法にもあります。ファクタリングでは、個別の提供事業者を介して売掛債権の売買が行われます。つまり、企業は複数の提供事業者と個別に契約を結ぶ必要があります。

対してでんさいは、株式会社全銀電子債権ネットワーク（でんさいネット）が記録機関として運営しています。

これは全国銀行協会が100%出資して設立したものであり、全国の金融機関と連携しています。でんさいを利用する企業はでんさいネットに参加することで、複数の金融機関と一括して取引することができます。

参考：でんさいネット

手数料

ファクタリングでは、ファクタリング会社が売掛債権を購入することで資金を提供します。そのため、手数料は債権の額や取引のリスクによって変動します。

一方、でんさいでは、電子債権を担保にして資金を調達するため、手数料は比較的低く設定されています。ファクタリングとでんさいの手数料は、それぞれ以下の表のようになっています。

ファクタリング	2社間ファクタリング	5～20％程度
	3社間ファクタリング	1%～9%程度
でんさい		1.5%～5%程度

審査のポイント

ファクタリングとでんさいの審査ポイントには大きな違いがあります。でんさいの場合、審査の対象はでんさい割引の利用者です。つまり、でんさいを利用する企業が審査され、その取引実績や信用情報などが重視されます。

また、自社も融資を受けるときと同じように審査されます。これは、でんさいが金融機関と提携していることで、取引先と自社の信用情報の両方が審査の対象となるためです。

一方、ファクタリングの審査対象は売掛先になります。つまり、売掛金を売却する企業が審査され、その売掛先の信用力や支払い能力が主に考慮されます。ファクタリングでは、自社に赤字決算や債務超過があっても資金調達の大きな妨げにはなりません。

手続きにかかる手間・時間

ファクタリングとでんさいの手続きには大きな違いがあります。ファクタリングでは、売掛金を売却するたびにファクタリング会社との契約が必要です。

取引ごとに、必要な情報を伝えて見積もりをとり、手数料などを比較してから正式な契約をする必要があります。そのため、取引によっては時間がかかる場合もあります。

一方でんさいに加入しておけば、でんさい割引ごとの契約手続きは非常に簡単です。新たな取引に関する手続きは比較的迅速に行われるため、手続きにかかる手間や時間が大幅に削減されます。

取引先への通知の有無

でんさいの場合、譲渡した売掛債権はでんさいネットに登録され、取引ごとに取引先に逐一通知されます。そのため、企業が売掛債権を譲渡していることが取引先に知られてしまいます。

資金調達を行っていることが明らかになるため、取引先からは企業の資金繰りが悪いというイメージを持たれる可能性があります。その結果、取引がスムーズに進まないことも考えられます。

一方、ファクタリングでは取引先が介入しない2社間ファクタリングの場合は、取引先への通知が行われることはありません。企業が売掛債権をファクタリング会社に譲渡することが取引先には知られず、取引の進行には影響を与えません。

ファクタリングのメリット・デメリット

ここからは、ファクタリングとでんさい、それぞれのメリット・デメリットについて詳しく解説していきます。メリット・デメリットを理解することで、企業が適切な資金調達方法を選択できるようになるでしょう。まずは、ファクタリングについて解説します。

＼気になる項目をクリックで詳細へジャンプ／

ファクタリングのメリット

ファクタリングには、すばやい資金調達が可能であることや信用情報に影響がないことなど、さまざまなメリットがあります。ファクタリングが企業にとってどのような利点をもたらすのか、その魅力に迫っていきましょう。

すばやく資金調達ができる

ファクタリングは、企業が急な資金需要に迅速に対応するための手法です。通常の銀行融資と比較して、現金化までのスピードが圧倒的に早いのが特徴です。

例えば、企業が急な資金不足に直面した場合、銀行融資では手続きや審査に時間を要します。一方、ファクタリングでは売掛金をファクタリング会社に売却することで、即座に現金を手に入れることができます。

ファクタリングを利用することで素早く資金を調達し、業務の継続性や拡大に向けた活動を円滑に進めることが可能です。

信用情報に影響がない

ファクタリングを利用する際の大きなメリットの一つは、信用情報への影響がないことです。通常の融資やローンと異なり、ファクタリングは売掛金の買い取りであり、借入としては記録されません。

そのため、企業がファクタリングを利用して資金を調達しても、信用情報には影響を与えません。また、ファクタリングでは保証人や担保が必要ありません。これは、ファクタリングが売掛金の売買取引であり、売掛金自体が担保となるためです。

ファクタリングは資金調達が迅速でありながら、財務や信用情報に対するリスクを最小限に抑えることができます。

審査が厳しくない

通常の銀行融資やローンと比べて、ファクタリングの審査は売掛先の信頼性を重視します。具体的には、売掛先が支払能力があるかどうかが審査の主要なポイントとなります。

売掛先が公的機関や上場企業であれば、倒産や支払遅延などのリスクが低くなるため、審査が比較的緩和されます。また、長期間にわたって取引が続いている企業や信頼性の高い売掛債権の場合も、審査が通りやすいです。

ファクタリングでは、企業の信用情報や財務状況よりも売掛先の信頼性が重視されるため、利用者にとっては審査がそれほど厳しくありません。そのため、手続きがスムーズに進み、急な資金調達が必要な場合でも迅速に対応することができます。

ファクタリングのデメリット

ファクタリングにはいくつかのデメリットも存在するため、リスクや課題を理解し、慎重に検討する必要があります。以下では、ファクタリングのデメリットに焦点を当て、その理由や影響について詳しく解説していきます。

手数料が割高

ファクタリングは、急な資金ニーズを満たす手段として利用されていますが、その利用には手数料が発生します。売掛金の一部を手数料として支払うことになるため、実際に受け取る金額は売掛金の額面より少なくなります。

そして、この手数料率がでんさいやその他の資金調達方法に比べて割高であるという点を認識することが重要です。企業がファクタリングを利用する際には、手数料の高さを考慮し、資金調達のコストとリターンをバランスよく検討する必要があります。

悪質業者が存在する

ファクタリングには、業界内に悪質な業者が存在するリスクがあります。現時点では、ファクタリング業界には特定の業法がないため、一部の悪質な業者が法外な手数料を請求することがあります。

ファクタリングを利用する際には、口コミ評価や実績を参考にして、信頼性の高い大手の業者を選びましょう。信頼できる業者を選ぶことで、不当な請求やトラブルを回避し、安心して資金調達を行うことができます。

参考：ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁

でんさいのメリット・デメリット

でんさいにもそれぞれメリット・デメリットが存在します。これらを知っておくことで、でんさいを適切に活用することができます。ここからは、でんさいを活用することで得られるメリットや、注意すべきデメリットについて解説します。

＼気になる項目をクリックで詳細へジャンプ／

でんさいのメリット

でんさいには、オンライン上で簡単に手続きできたり、事務の負担が少なかったりなど、多くのメリットがあります。以下では、それらのメリットについて詳しく解説します。

オンライン上で簡単に手続きできる

でんさいのメリットは、オンライン上で手続きを簡単に行えることです。従来の紙ベースの手続きと比べて、オンライン手続きでは書類の提出や手続きの進行がスムーズに行えます。これにより、インターネットに接続するだけで、いつでもどこでも手続きが可能です。

また、オンライン手続きでは、必要な書類をスキャンしてアップロードするだけで済

むため、書類の提出や郵送手続きの手間が省けます。自宅やオフィスから手続きを行えることで、移動や待ち時間のストレスを軽減できます。

事務の負担が少ない

でんさいを利用すると、支払情報の入力と上長者の承認がWeb上で完了します。そのため、従来の手続きに比べて、書類の作成や提出、審査などの作業が大幅に簡略化されます。また、でんさいを利用すると領収書の受取が不要になります。

事務作業にかかる時間や手間が大幅に削減されるため、従業員はより効率的に業務に取り組むことができます。事務の負担が少なくなることで、従業員は業務に集中しやすくなるでしょう。

印紙税がかからない

従来の手形を利用した支払いでは、手形に印紙を貼る必要があり、そのために印紙税が発生しました。しかし、でんさいを利用する場合は、支払いのために手形を発行する必要がないため印紙税の支払いが不要です。

また、手形を発行するために必要な郵送料も不要です。したがって、企業が支払う費用は金融機関に支払う手数料のみとなります。手形の発行には書類の作成や郵送などの手続きが必要ですが、でんさいを利用するとこれらの手続きが不要になります。

手形の紛失・盗難を防止できる

でんさいを利用する場合、支払いに手形を使用する必要がないため、手形そのものが存在しない状態で取引が行われます。そのため、手形が紛失したり盗難に遭ったりするリスクがありません。

さらに、でんさいを利用することで、手形取引に伴う誤封入や郵送遅延などのリスクも回避されます。手形の送付による郵送遅延がなくなることで、支払いが遅れるリスクも軽減されます。

でんさいのデメリット

でんさいは便利なサービスですが、利用には注意すべきデメリットも存在します。これらのデメリットを理解することで、でんさいをより効果的に活用するための知識を得ることができます。以下では、でんさいのデメリットについて詳しく解説していきます。

取引先も利用している必要がある

でんさいのデメリットの一つは、取引先も利用している必要がある点です。つまり、自社だけでなく、取引先も電子債権記録機関に登録している必要があります。もし取引先が登録されていない場合、でんさいを利用することはできません。

取引先がまだ登録していない場合は、自社だけでなく取引先も説得して登録してもらう必要があります。しかし、取引先が既存のシステムに慣れており、新たな電子債権記録機関の登録に抵抗がある場合もあります。

取引先の登録が進まないとでんさいを利用することができないため、取引先との調整がスムーズに進まない場合は、取引が遅れる可能性があります。

融資と同等の審査がある

でんさいを利用する際には、銀行の融資と同様の審査基準が適用されます。単に譲渡する債権の信用力だけでなく、自社の財務状況や経営状態も審査の対象となります。

このような審査は、でんさいを利用する企業の信用度や返済能力を確保するために行われます。特に財務状況や経営状態が安定していない企業や、信用度が低い企業にとっては、でんさいの利用が難しい場合があります。

そのため、でんさいを利用する際には十分な準備が必要です。自社の財務状況や経営状態を整えることや、信用度を向上させるための取り組みを行う必要があります。

ファクタリングとでんさいの利用の流れ

ファクタリングとでんさいは、企業が売掛債権を現金化するための手段として利用されますが、その利用の流れには違いがあります。ここでは、それぞれの利用の流れを詳しく解説していきます。

＼気になる項目をクリックで詳細へジャンプ／

ファクタリングの利用の流れ

ビジネスが資金調達を必要とする場合、ファクタリングは有力な選択肢の一つとなります。ただし、その利用には一定の手続きが必要です。

ファクタリングの利用の流れを理解することは、スムーズな資金調達に繋がります。ここでは、ファクタリングの利用の流れを解説していきます。

1. ファクタリング業者に申し込む

ファクタリングを利用するには、まずファクタリング業者に申し込みます。申し込み方法はインターネットや電話、窓口、郵送など様々ですが、申し込んだ後はキャンセルが難しいことも覚えておきましょう。

申し込む前には、契約内容をよく理解することが大切です。契約には手数料や取引条件が含まれており、その内容を確認することで後々のトラブルを避けることができます。また、ファクタリング業者の信頼性や実績もチェックしましょう。

2. 必要書類を提出する

ファクタリングを利用する際には、必要書類の提出が必要です。具体的な例としては、法人登記簿謄本や印鑑証明書、身分証明書などが挙げられます。これらの書類は、ファクタリング業者が取引先や自社の信用情報を確認するために必要なものです。

提出書類が少なく済む場合は、ファクタリング業者として不自然な場合があります。このような場合には、悪徳業者の可能性も考えられるため注意が必要です。ファクタリングを利用する際には、契約や手続きに関する書類についても注意深く確認しましょう。

3. 契約締結・買取代金の受け取り

審査を経て契約締結する際、契約者の人数分だけ契約書および控えが作成されます。契約書の内容を十分に理解し、双方が納得できる内容にすることが重要です。

信頼できるファクタリング業者は、契約書の詳細を分かりやすく説明してくれるはずですが、中には悪徳な企業も存在するので注意しましょう。もし納得がいかない部分があれば、遠慮せずに質問して不明な点を解消しましょう。

契約書が正式に締結されると、売掛金の売買が完了するため、買取代金が受け取れます。

でんさいの利用の流れ

ファクタリングと同様に、でんさいの利用にも一定の手続きが必要です。ここでは、でんさいの利用手順や流れについて詳しく解説していきます。手続きの各段階や重要なポイントを確認し、でんさいを利用する際のスムーズな取引を実現しましょう。

1. でんさいネットの利用を申し込む

でんさいを利用するには、まず窓口金融機関に利用申し込みを行います。申し込み後には、一定の審査が行われます。この審査では、利用者の信用情報や財務状況などが慎重にチェックされます。

審査が通過すると、利用契約が締結されて利用者番号が付番されます。これにより、でんさいネットの利用が可能になります。必要な書類などについては、窓口金融機関に直接問い合わせましょう。

でんさいの審査に通るためには利用者の信用情報や財務状況が重要です。しっかりと準備をして、スムーズな利用申し込みを行いましょう。

2. 電子債権の発生記録・譲渡を行う

審査に通過した後は、電子債権の発生記録や譲渡を行います。電子債権は、電子債権記録機関の原簿において持ち主を書き換えることで、特定の相手に譲渡することが可能です。譲渡人は、窓口金融機関を通じて譲渡記録請求を行います。

でんさいネットは、譲受人の窓口金融機関を通じて、譲渡記録を行った旨を譲受人に通知します。このように、電子債権の発生や譲渡は、オンライン上で簡便に行うことができます。従来の紙ベースの手続きと比べて、効率的で迅速な取引が可能です。

3. 支払企業から納入企業へ自動送金される

でんさいを利用する際の支払い（期日決済）は、口座間送金決済が原則です。支払期日に到達すると、債務者の口座から債権者の口座へ自動的に送金が行われます。このシステムにより、振込手続きや手形の取立などの煩雑な手続きをする必要がありません。

支払期日になると、予め設定された口座から自動的に送金が行われ、納入企業が確実に支払いを受け取ることができます。そのため、支払いのミスや遅延を防ぐことができます。

さらに、口座間送金決済によって支払いが行われるため、送金の記録や履歴がシステム上で確実に管理され、トラブルの解決にも役立ちます。

ファクタリングとでんさいはどちらを利用すべきか

ファクタリングとでんさい、それぞれの利用はビジネスの状況やニーズによって、どちらを選択すべきか検討する必要があります。ここでは、ファクタリングとでんさいの適切な利用ケースについて解説します。

＼気になる項目をクリックで詳細へジャンプ／

ファクタリングが向いているケース

ファクタリングは、急な資金需要に対応する際に便利な資金調達手段です。最短即日で利用可能なファクタリングも存在し、迅速な資金調達が可能です。これは、企業が緊急の支払いを行う必要がある場合に特に有用です。

また、ファクタリングは赤字や税金滞納などの経営状況が悪い場合でも利用可能です。従来の銀行融資などでは難しい場合でも、ファクタリング業者による審査基準は比較的寛容です。

さらに、2社間ファクタリングを利用することで、取引先に自社の資金調達方法が知られることを避けることができます。そのため、取引関係を損なうことなく、スムーズに資金調達を行うことができます。

でんさいが向いているケース

でんさいは手数料が比較的安く設定されているため、資金調達にかかるコストを抑えたい場合におすすめです。手数料が低いため、資金を調達する際に余計な負担を軽減できます。

また、でんさいは高い信頼性の運営元で資金を調達したい場合にも適しています。信頼性の高いサービスを提供する運営元によって運営されているため、安心して利用できます。

経験豊富な企業や安定した資金調達先を求める企業にとって、でんさいは信頼できる選択肢です。コストを抑えつつ安定した資金調達を行いたいと考えている企業は、でんさいを活用することで効果的な資金調達ができます。

ファクタリングとでんさいを組み合わせたサービスも

近年では、ファクタリングとでんさいを組み合わせた「でんさいファクタリング」というサービスも登場しています。

でんさいファクタリングとは、金融機関が売掛債権を一括で買い取る「一括ファクタリング」とでんさいを組み合わせたもので、でんさいネットに登録された債権を銀行が買い取ります。でんさい活用型ファクタリングとも呼ばれます。

ファクタリングとでんさい双方のメリットを兼ね備えているので、こちらも有力な選択肢となるでしょう。

まとめ

本記事では、ファクタリングとでんさいという2つのサービスについて解説しました。ファクタリングとでんさいは、売掛債権を現金化するサービスですが、両者には違いがあります。

ファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社に売却することで現金化します。一方、でんさいは、電子債権を使って早期に資金を調達するサービスです。

本記事で紹介した違いを理解して自身のニーズに合ったサービスを選択し、効果的に資金を調達しましょう。