【FP監修】ファクタリングが「やばい」と言われる理由は？悪質業者の特徴も解説

ファクタリングは資金調達に役立つサービスですが、「やばい」と認識されることがあり、利用を踏みとどまっている企業も多いでしょう。本記事では「やばい」悪質業者と契約しないためのポイントや、優良なファクタリング業者の見分け方などを、ファイナンシャル・プランナーの伊藤亮太さん監修のもとご紹介します。

【FP監修】悪質ファクタリング会社と契約しないためのポイント

目次

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1. ファクタリングが「やばい」と言われる理由とは
2. ファクタリングは違法ではない｜仕組みと安全性を解説
3. 実際にあった「悪質業者」によるファクタリングの被害事例
4. 【FP解説】「やばい」ファクタリング会社を見分ける3つのポイント
5. 【FP解説】悪質なファクタリング業者と契約してしまったら？
6. ファクタリングを利用するメリット・デメリット
7. 安全性の高い大手優良ファクタリング会社3選
8. ファクタリングに関するよくある質問

ファクタリングが「やばい」と言われる理由とは

ファクタリングは合法的な取引手段ですが、誤解されやすい側面があります。ここでは、ファクタリングが「やばい」と言われる理由について解説します。

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免許や登録が必要ないため

ファクタリングは賃金業と誤解されがちです。しかし、貸金業として活動するには貸金業登録が必須となりますが、ファクタリングは貸金業ではなく債権の売買として扱われます。そのため、貸金業登録や免許は必要ありません。

貸金業は主に資金の貸し借りを行い、返済と利息が伴います。対して、ファクタリングは売掛金を買い取ることによって事業者に資金を提供するサービスです。

この取引は売掛金の売買契約に基づくものであり、直接的な金銭貸借ではないため、貸金業の規制が適用されません。ファクタリングが「やばい」と誤解される理由には、賃金業とファクタリングの法的性質の違いが混同されやすいことが挙げられます。

ファクタリングを規制する法律がないため

ファクタリングには、金融サービスに対して制定されているような具体的な規制法がありません。そのため、運営の透明性や安全性が疑問視されることがあります。

ファクタリングは貸金業法のような法規制がないため、業者によって手数料や契約条件に差が生じやすいです。この手数料や契約条件は、利用者が不利益を被る可能性を含んでおり、「やばい」と見なされる原因になっています。

しかし、実際には多くのファクタリング業者が健全に運営されており、適切な情報開示と顧客対応を行っています。ファクタリング業者を選ぶ際には、対象業者の評判や契約条件を慎重に確認することが重要です。

経営が困難になるリスクがあるため

ファクタリングの手数料は、契約形態によっては手数料が高額になり、この高額な手数料がかさんで経営が困難になるリスクがあります。例えば、2者間ファクタリングは、ファクタリング業者と売掛債権を持つ企業の間で行われ、売掛先は取引に直接関与しません。

そのため、取引は簡単に済みますが、手数料が10%から30%に達することもあり、経営に大きな負担をかける原因となる可能性が高いです。

また、3者間ファクタリングは売掛先も含めた3社で契約を結びます。ファクタリング業者は売掛先から直接債権の存在を確認でき、債権が回収不能になるリスクを抑えられるため、3者間ファクタリングでは手数料が一般的に低く設定されています。

ファクタリングを利用する際は、手数料の条件をしっかりと確認し、複数のファクタリング会社から見積もりを取るのがおすすめです。

悪質な業者が存在しているため

ファクタリング業者の中には悪質な業者が存在します。金融庁でも注意喚起が行われているため、ファクタリング全体のイメージが悪化しており、ファクタリングが「やばい」と誤解される原因の1つになっています。

金融庁は、特に偽装ファクタリングや詐欺的な手法を用いる業者に対して警告を発しています。偽装ファクタリングとは、ファクタリングを装いながら、実際には非合法な融資を行うものを指し、売掛金を担保にした貸付であることが多いです。

このような行為は貸金業法に違反する可能性があり、悪質な取り立てや法外な手数料が伴うことも指摘されています。​悪質なファクタリング業者から身を守るためには、業者の評判や実績を事前に確認し、契約内容を十分に理解することが重要です。

参考：ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁

ファクタリングは違法ではない｜仕組みと安全性を解説

ファクタリングは、売掛債権を企業からファクタリング会社に譲渡する合法的な資金調達手段です。債権の譲渡は民法*でも認められており、融資ではなく手持ちの資産を売却する形で資金を確保できます。経済産業省も、中小企業向けの資金調達方法としてファクタリングの活用を推奨*しています。

参考：民法（明治二十九年法律第八十九号）｜e-Gov 法令検索
参考：売掛債権の利用促進について｜中小企業庁

合法なファクタリングの特徴と注意点

• ファクタリング契約は償還請求権なし（ノンリコース）が基本

ファクタリングの最大の特徴は、売掛先の倒産リスクを業者が引き受ける点です。そのため、売掛先が倒産しても利用者が売掛金を返済する義務はありません。

もし「回収できなければ利用者に請求する」といった条件を提示する業者は、貸金業扱いとなる可能性があるため注意が必要です。

• 個人向け給与ファクタリングは原則違法

個人の給与を債権として買い取る場合は貸付扱いとなり、無登録業者による違法な取引が多く摘発されています。ビジネス向けのファクタリングとは仕組みが異なることを、あらかじめ理解しておきましょう。の承諾が必要なものの、審査の通りやすさと手数料の安さが特徴です。

【FP監修】悪質ファクタリング会社と契約しないためのポイント

実際にあった「悪質業者」によるファクタリングの被害事例

ファクタリングは便利な資金調達手段ですが、業者や契約内容によっては思わぬトラブルに繋がることもあります。以下では、実際に報告された失敗事例と注意点を紹介します。

偽装ファクタリング｜「分割対応」の提案から多重債務へ発展した事例

売掛先からの入金が遅れ、ファクタリング会社への支払いが難しくなった際「今回は分割で対応できる」と提案を受けたケースがあります。一見すると柔軟な対応に思えますが、実態は債権譲渡を装った実質的な貸付契約、いわゆる「偽装ファクタリング」でした。

その後、支払うたびに高額な手数料や遅延損害金が加算され、最終的には当初の売掛金額を大幅に上回る負担に。結果として多重債務に陥り、経営再建が困難になった事例です。

ファクタリングに原則「分割払い」はない

ファクタリングは本来、売掛債権を買い取る取引であり、利用者が「分割で返済する」仕組みではありません。支払いの分割や返済条件の変更を提案される場合は、実質的に貸付契約へ切り替わっている恐れがあるため、注意しましょう。

契約直前の追加費用｜説明のなかった手数料を請求された事例

「業界最安水準」とうたう広告を見て申し込んだものの、実行直前になって契約書に明記されていない「システム利用料」や「登記関連費用」などの追加費用が提示されたケースもあります。

入金予定直前のタイミングだったため、他社への切り替えは困難で、結果的に当初想定より大きく差し引かれた金額での入金となりました。契約前に費用の内訳を十分確認する重要性を示す事例といえます。

手数料は「総額」で確認する

提示された手数料だけで判断せず、最終的に自分の手元に入る金額を確認することが大切です。契約書に明記されていない費用や追加手数料が後から発生する場合もあるため、事前に内訳や条件をしっかり把握しておきましょう。

2者間ファクタリングのリスク｜支払い遅延により取引先へ通知された事例

2者間ファクタリングは、原則として売掛先に知られずに利用できる点が特徴です。しかし、業者への支払いが遅れたことを理由に、債権譲渡通知が送付されるケースもあります。

この結果、取引先から資金繰りに対する懸念を持たれ、関係性に影響が出た事例も報告されています。契約内容や通知条件を事前に確認しておくことの重要性が分かるケースです。

通知条件は「契約前」に確認する

2者間ファクタリングは原則として売掛先に知られませんが、契約内容によっては通知が行われる場合があります。通知される条件やタイミングを事前に確認し、取引先との信頼関係を守るためにも契約前のチェックを徹底しましょう。

【FP解説】「やばい」ファクタリング会社を見分ける3つのポイント

ファクタリングは違法ではありませんが、中にはファクタリングの抜け穴を利用して、悪質な契約をするファクタリング業者も存在します。ここでは、ファイナンシャル・プランナーの伊藤亮太さんに取材協力をいただき、悪質で「やばい」ファクタリング会社について詳しく解説していただきます。

「やばい」ファクタリング会社を見分ける3つのポイント

安全で透明性の高い優良ファクタリング会社を見分けるには？

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【FP解説】悪質なファクタリング業者と契約してしまったら？

金融サービス利用者相談室｜金融庁
貸金業相談・紛争解決センター｜日本貸金業協会

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【編集部が教える】「やばい」ファクタリング業者の特徴

ファクタリング業者を選定する際には、不当な契約をしないためにも悪質業者の存在に気をつけなければなりません。ここでは、利用を避けるべきファクタリング業者の特徴について解説します。

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手数料が著しく高い・安い

手数料について不審な点が見られるファクタリング業者は、利用を避けるべきです。例えば、正当な理由なく著しく高い手数料を設定している場合、業者が不透明な運営をしている証拠と考えられます。

そのような業者を利用すると、不当に高い手数料を支払わされるだけでなく、隠れた追加費用が発生するリスクも伴います。一方、手数料が著しく低い場合、業者が初期の顧客獲得を目的として一時的に低い手数料を提示している可能性が高いです。

低い手数料で契約を誘い、後で追加の手数料を要求する悪質な手法も存在するため、業者の信頼性や契約の詳細を慎重に確認しましょう。また、ファクタリングの手数料が契約後に変動するケースにも注意が必要です。

業者が後に追加で費用を請求する余地を持たせている場合があるため、契約書に手数料の計算方法や変動条件が明記されているかを確認し、理解できない部分は契約前に解消しておくことが大切です。

見積書・契約書の提示がない

悪質業者の典型的な特徴として、見積書や契約書を提示しない、提示してもその内容が不明確であるといったケースが挙げられます。

正当なビジネスでは、取引の条件・手数料・支払いのタイミング・支払方法など、すべての詳細が契約書に明確に記載されます。これにより、双方の権利と責任が保護されます。

契約書や見積書が提供されない場合、条件変更や追加料金の余地が生まれ、利用者が不利な立場に置かれる可能性があります。契約書や見積書の提供はビジネス運営の基本であり、適切に提供されない場合は、そのファクタリング業者との取引を避けるべきです。

また、契約書や見積書が提供された場合でも内容を細かく確認し、必要に応じて専門家への相談も検討しましょう。

「償還請求権」のある契約になっている

償還請求権（リコース）とは、債権者が債務者に対して返済を求める権利のことを指します。償還請求権があるファクタリングでは、売掛先が売掛金を支払えない場合、ファクタリング業者は売掛金の元の持ち主（利用者）に対して債務の支払いを求めることができます。

通常のファクタリングは、ファクタリング業者が売掛金の回収リスクをすべて負担します。対して、償還請求権のある契約では利用者が最終的にリスクを負うため、ファクタリング業者はリスクを負わずに手数料だけを受け取ることが可能です。

このような契約では、表面上はファクタリングの形をとっていますが、実質的には融資の性質を持ち、貸金業としての登録が必要になる場合もあります。償還請求権のある契約を提供する業者が必ずしもすべて悪質なわけではありませんが、選定の際には注意が必要です。

利用者が不当な条件による損害を被らないよう、契約の内容を十分に理解し、慎重に業者を選定しましょう。

対面での面談を拒否する

対面での面談を拒否する業者や、電話やオンラインだけのやり取りしかない業者には注意が必要です。悪質な業者は、自身の身元や事業所の実体を隠すために対面での面談を避けることがあります。

さらに、対面でのやり取りを避けることで、契約内容や提供されるサービスに関する質問から逃れやすくなります。信頼できるファクタリング業者は運営の透明性が確保されており、オフィスでの面談や事業所の訪問を歓迎する傾向にあります。

業者が実際に存在することを確認できれば、サービス内容について直接話を聞くことも可能です。

会社の住所を確認できない

ファクタリング業者の住所が実在しない架空のものである場合、利用を避けなければなりません。ビジネスにおいて、架空の住所を使用することに正当な理由は存在しません。

架空の住所を使用する理由の多くは、顧客や規制当局からの追及を避けるためであり、法的責任の回避に使われています。悪質業者との契約を避けるため、契約前には必ず地図ツールなどを用いて、業者の住所が実在するのかを確かめましょう。

分割返済を可能としている

ファクタリングの主な目的は即時での資金確保なため、償還請求権を契約に含まない通常のファクタリングにおいて、利用者が「返済」する義務はありません。

利用者が自社の売掛金をファクタリング会社に売却し、代金を一括・前払いで受け取ることで、利用者の手続きは完結します。この基本的な流れにおいて、返済しなければいけない場面が生じること自体がファクタリングの意義と矛盾しています。

そのため、分割返済を提案するファクタリング業者は、ファクタリング業者を装う貸付業者であるか、償還請求権を含む契約の業者である可能性が高いです。

また、償還請求権を含む契約を検討する場合においても、分割返済を許容する業者は、通常よりも高い手数料や複雑な契約条件を設定していることがあります。したがって、契約内容を十分に検討するのが重要です。

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【編集部が教える】優良なファクタリング業者の見分け方

安全にファクタリングを利用するためには、透明性が高く信頼できる事業者のサービスを選ぶことが大切です。ここでは、優良なファクタリング業者の見分け方を解説します。

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契約書が「債権譲渡契約」になっているか

ファクタリングは、売掛債権の「譲渡」に基づく取引であるのに対し、融資では金銭の「貸付」が行われます。この基本的な違いを押さえた上で、優良なファクタリング業者を見分けるためには、契約書が「債権譲渡契約」になっているかを確認することが重要です。

債権譲渡契約とは、売掛債権を含む債権が譲渡人（売主）から受取人（ファクタリング業者）へ正式に移転されることを内容とする契約です。この契約によって債権の所有権がファクタリング業者に移り、業者が債権の回収権を持つことになります。

手数料は相場を超えていないか

ファクタリングの手数料は、契約形態や売掛先の信用力に応じて異なりますが、一般的な相場があります。

例えば、2者間ファクタリングでは、手数料の相場は約10％〜20％の範囲です。対して、3者間ファクタリングでは手数料が比較的低く、約1％〜9％の範囲となっています。

優良なファクタリング業者を選ぶ際は、手数料の透明性だけでなく、業者が提供するサービスの質や過去に利用した顧客の口コミを確かめましょう。複数の業者から見積もりを取り、複数の業者を比較検討するのがおすすめです。

信頼できる運営歴・実績があるか

安全にサービスを利用する上では、運営歴や実績からファクタリング業者の信頼性を確認することが大切です。長い運営歴がある業者は、市場での変動や経済状況の変化に耐え、持続的に事業を行ってきた証拠・実績となります。

業者が安定かつ信頼できることを示し、多様な取引や問題に対処する豊富な経験を持っているといえるでしょう。さらに、業者の事業実績を確認すれば、その業者がどれだけの売掛金の取引を扱っているか、どの業界に強みを持っているかなどの専門性を理解できます。

事業の真実性と多面的な評価があるか

通常、公式のWebサイトや問い合わせなどから、事業の真実性を確認することができます。例えば、大手企業が運営するサービスの場合は、ファクタリング以外に金融サービスの実績などがあるため、信頼性が高く安心して利用できるケースが多いです。

また、ファクタリングの業界団体に加盟していることも真実性の根拠となります。信用調査や公的な認可を受けているか、利用者の評価からも信用性をチェックすることが大切です。ポジティブ・ネガティブに関わらず、できるだけ多くの声から多面的に判断しましょう。

会社の情報が公開されているか

透明性の高い運営を行っているファクタリング業者を見分けるためには、会社名・住所・連絡先・代表者名などの基本情報を確認することが重要です。

公開されている連絡先や住所を通じて、顧客が業者へ簡単に連絡可能であれば、問題が発生した際にも迅速な対応が期待できます。また、代表者名が記載されていると、その企業の責任者に直接連絡を取ることも可能であり、信頼性の確保につながります。

会社の情報が誰でも確認できるように公開されている場合、透明性のあるビジネスを行う業者であることを示す根拠となります。

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ファクタリングを利用するメリット・デメリット

「やばい」と言われる理由や安全な業者の見分け方を理解した上で、ここからはファクタリングのメリットとデメリットを分かりやすく解説します。

ファクタリングを利用するメリット

ファクタリングは比較的新しい金融サービスですが、利用者数は年々増えつつあります。ここでは、ファクタリングを利用する際の主な3つのメリットを解説します。

最短即日で資金調達できる

銀行融資を申し込む場合、厳格な審査を経て実際に現金を受け取れるまでにはかなりの日数を要します。資金繰りに余裕がある間は問題ありませんが、急な支払いや外注費の確保が必要な場面では、銀行のスピード感では間に合わないケースも少なくありません。

ファクタリングも売掛先の信用調査は行われますが、融資に比べて申し込みから現金化までのステップが非常に短いのが特徴です。特に2者間ファクタリングであれば、最短即日で資金調達が可能なサービスもあり、緊急性の高いビジネスシーンにも迅速に対応できます。

自社が赤字・税金滞納でも利用可能

銀行融資やビジネスローンでは自社の業績が重視されるため、赤字決算や税金滞納があると審査通過は極めて困難です。しかし、ファクタリングの審査で最も重視されるのは「売掛先の信頼度」であり、自社の業績内容が悪くても審査結果に決定的な悪影響は及ぼしません。

実際にビジネスローンを断られた会社でも、優良な売掛債権さえ保有していれば問題なく利用できるケースが多くあります。担保や保証人を設定する必要もなく、現状の経営状態に不安を抱えている事業者であっても、気軽に申し込みができる点は大きな強みと言えるでしょう。

参考：売掛債権の利用促進について｜中小企業庁

売掛先の倒産リスクを回避できる

ファクタリングを利用すれば、売掛債権が持つ「貸し倒れリスク」ごと業者へ譲渡することが可能です。通常の買取ファクタリング契約は「償還請求権」がないため、万が一契約後に売掛先が倒産して回収不能になっても、利用者が代わりに代金を支払う義務は一切発生しません。

自力での回収が厳しい実態を考えると、倒産による連鎖倒産や大きな損失を防ぐことは企業存続において非常に重要です。単なる資金調達の手段としてだけでなく、未回収リスクを回避するための「保険」のような目的で活用できる点も、ファクタリングならではの大きなメリットです。

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ファクタリングを利用するデメリット

ファクタリングには多くのメリットがありますが、一方で注意すべきデメリットも存在します。ここでは、ファクタリングを利用する際の主な2つのデメリットについて解説します。

融資に比べて手数料が高くなる場合がある

ファクタリングの最大のデメリットは、銀行融資などの借入と比較して手数料が割高に設定されている点です。特に、取引先に通知を行わない「2者間ファクタリング」の場合、業者が負う未回収リスクが高いため、手数料が10％〜20％程度になることも珍しくありません。

手数料が高すぎると、最終的に手元に残る利益が削られ、かえって経営を圧迫する可能性があります。利用する際は「スピード」と「コスト」のバランスを冷静に見極め、緊急性が低い場合は他の資金調達手段と比較検討することが重要です。

審査に通らないと利用できない

ファクタリングは融資に比べて審査が柔軟といわれていますが、決して「審査なし」で利用できるわけではありません。審査の主な対象は「売掛先の支払い能力」であるため、自社の業績が良好であっても、売掛先の経営状態に不安があると判断されれば、買取を断られる可能性があります。

また、売掛先との取引実態を証明できない場合や、入金期限を過ぎた不良債権なども審査落ちの対象になります。審査通過を前提とした過度な資金計画は避け、常に複数の資金調達手段を確保しておくことが賢明です。

安全性の高い大手優良ファクタリング会社3選

ここでは数あるファクタリング会社の中から、実績や口コミ評価が高い安全なファクタリング会社を3つ紹介します。ぜひ参考にしてください。

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【一覧表】安全性の高い大手優良ファクタリング会社

▼ 安全性の高い大手ファクタリング会社の詳細はこちら

ファクタリングに関するよくある質問

ここでは、ファクタリングに関するよくある質問をQ&A形式で紹介します。少しでも利用に不安がある方はぜひ参考にしてください。

Q. ファクタリングと融資（借入）の違いは？

最大の違いは、審査で重視される対象と調達できる金額の決まり方です。

銀行融資は主に自社の事業規模や業績、将来性をもとに融資額が決まります。そのため、未来の業績への期待から高額の資金調達が可能な場合もあります。一方、ファクタリングは保有する売掛金を買い取る仕組みのため、売掛金の範囲内でしか資金を調達できません。

また、審査の焦点も異なります。銀行融資では利用者自身の信用力が重視されますが、ファクタリングでは売掛先の信用力が最も重要です。赤字決算や債務超過の中小企業や個人事業主でも、確実な売掛債権があれば利用できる点が大きなメリットです。

Q. ファクタリングの手数料の相場は？

ファクタリングの手数料は、契約方式によって大きく異なります。

契約方式	手数料の相場	特徴
2者間	8%〜18%	取引先に知られず利用でき、入金スピードが早い
3者間	1%〜9%	取引先の承諾が必要なため、手数料を大幅に抑えられる

近年はAI審査を活用した、オンライン完結型の2者間ファクタリングも増えており、手数料を2〜10%程度に抑えながら利用できるケースも増えています。また、想定外のコスト負担を防ぐためにも、手数料の下限だけでなく上限も確認しておきましょう。

▼ ファクタリングの手数料に関する記事はこちら

Q. ファクタリングの利用でブラックリストや銀行融資に悪影響は出る？

結論として、ファクタリングの利用そのものが原因でブラックリスト（信用情報機関）に登録されることはありません。ファクタリングは借入ではなく債権譲渡にあたるため、全銀協やJICCなどの信用情報機関の登録対象外だからです。

また、適切な範囲での利用であれば、銀行融資に直ちに悪影響が出るものではありません。むしろ、キャッシュフローを安定させて支払いや納税を滞りなく行うことは、経営の安定性を保つことにもつながります。

ただし、継続的に依存して利益率が大きく低下している場合は、決算内容によって慎重に判断される可能性があるため、計画的な活用が重要です。

Q. ファクタリング以外に資金繰りを改善させる方法は？

ファクタリングは、入金と支払いのタイミングのズレを調整するための「一時的な資金確保手段」として活用するのが基本です。それ自体が根本改善策というよりも、改善のための時間をつくる手段といえます。

確保した資金と時間を活かし、入金サイトの見直しやコスト削減、利益率の改善、さらには低金利の銀行融資への切り替え準備を進めることが重要です。短期対策と中長期対策を並行して行うことで、資金繰りの安定につながります。

まとめ

ファクタリングは、売掛債権を現金化する合法的な方法として広く利用されていますが、その誤解や悪用により「やばい」と見なされることがあります。安全な利用のためには、ファクタリングは貸金業ではなく、売掛債権の買取であることへの理解が大切です。

ファクタリングの市場には、不透明な手数料設定や契約条件を提示する悪質な業者も存在します。一部の業者は、高額な手数料の請求や偽装ファクタリングなどの詐欺的な行為に及ぶこともあり、選定には注意が必要です。

優良なファクタリング業者を見分けるためには、契約書が「債権譲渡契約」であることを確認し、手数料が市場の相場を超えていないか慎重に評価することが重要です。企業経営の存続や事業成長における投資の1つの手段として、安全にファクタリングを活用しましょう。

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